随着汽车保有量的不断增加，车险成为每位车主必须面对的问题，面对市场上种类繁多的车险产品，许多车主会感到困惑：现在买车险到底该买哪几种？哪些是必须购买的？哪些可以根据自身情况选择性投保？本文将详细介绍当前主流的车险种类，帮助车主做出合理的选择。
必须购买的车险：交强险
交强险（机动车交通事故责任强制保险）是我国法律规定的强制性保险，所有上路行驶的车辆都必须购买，它的主要作用是在发生交通事故时，对第三方（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡和财产损失进行赔偿。
交强险的赔偿范围
- 死亡伤残赔偿限额：18万元
- 医疗费用赔偿限额：1.8万元
- 财产损失赔偿限额：2000元
注意：交强险的赔偿额度有限，如果事故损失较大，仅靠交强险可能无法完全覆盖，因此车主通常需要额外购买商业车险作为补充。
推荐购买的商业车险
商业车险是车主自愿购买的保险，可以根据自身需求选择不同的险种，以下是几种最值得购买的商业车险：
第三者责任险（三责险）
三责险是交强险的补充，用于赔偿因交通事故造成第三方的人身伤亡和财产损失，由于交强险的赔偿额度较低，在发生重大事故时，三责险可以承担更高的赔偿责任。
- 建议保额：一线城市建议100万以上，二线城市建议50-100万，经济条件允许可选择200万或更高。
车损险（车辆损失险）
车损险用于赔偿因自然灾害（如台风、暴雨）或意外事故（如碰撞、翻车）导致的车辆损失，2020年车险改革后，车损险的保障范围扩大，包含了盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃险等多项附加险。
- 适用情况：新车、豪车、贷款购车建议必买。
车上人员责任险（座位险）
座位险用于赔偿因交通事故导致车内乘客（包括司机）的人身伤亡，如果经常搭载家人或朋友，建议购买此险种。
- 可选附加：部分保险公司提供“驾乘险”，保障更全面，可按需选择。
医保外医疗费用责任险（附加险）
在交通事故中，如果伤者需要使用医保范围外的药物或治疗手段，交强险和三责险可能不予赔付。医保外医疗费用责任险可以覆盖这部分费用，避免车主自掏腰包。
可选择性购买的车险
除了上述推荐险种外，还有一些车险可以根据个人需求选择是否投保：
不计免赔险（已并入车损险）
2020年车险改革后，不计免赔险已并入车损险和三责险，无需单独购买。
划痕险
适用于新车或高档车，用于赔偿车身无明显碰撞痕迹的划痕修复费用。
涉水险（已并入车损险）
如果车辆因涉水导致发动机损坏，车损险可赔付，但如果是二次启动导致的损坏，保险公司可能拒赔。
自燃险（已并入车损险）
适用于老旧车辆或改装电路较多的车辆，新车一般无需单独购买。
如何合理搭配车险？
新手司机或新车
- 必买：交强险 + 三责险（100万以上）+ 车损险 + 座位险
- 可选：划痕险、医保外医疗费用责任险
老司机或旧车
- 必买：交强险 + 三责险（50-100万）
- 可选：车损险（视车况而定）、座位险
经济型方案（预算有限）
- 最低配置：交强险 + 三责险（50万）
- 建议补充：医保外医疗费用责任险
购买车险的注意事项
- 对比多家保险公司报价：不同公司的保费和优惠不同，建议货比三家。
- 关注保险条款：特别是免赔条款，避免理赔纠纷。
- 避免重复投保：比如车损险已包含盗抢险，无需重复购买。
- 及时续保：避免脱保，否则可能面临罚款或无法理赔的风险。
车险的选择需要根据车辆情况、驾驶习惯、经济预算等因素综合考虑。交强险是必须购买的，而商业险中三责险、车损险和座位险最为推荐，车主可以根据自身需求灵活搭配，确保行车安全的同时，也能有效降低经济风险,希望本文能帮助您做出更明智的车险选择！
