五险的核心用途
养老保险
- 长期保障：退休后按月领取养老金，保障基本生活，缴费年限越长、基数越高，退休金越多。
- 抗通胀：养老金会随社会平均工资增长调整，抵御通货膨胀。
- 补充作用：可作为社保的补充,但需搭配商业养老或储蓄计划。
医疗保险
- 医疗报销：覆盖门诊、住院费用（报销比例通常50%-90%），减轻大病负担。
- 终身保障：缴满一定年限（如25年）后，退休可终身享受医保。
- 局限性：报销有目录限制,可补充商业医疗险。
失业保险
- 失业救济：非自愿失业时可领取数月补助（如缴费满1年领3个月）。
- 附加福利：部分地区提供免费职业培训或医保代缴。
工伤保险
- 职业风险覆盖：工伤导致的医疗、伤残、身故可获赔偿,用人单位全额缴费。
生育保险
- 生育津贴：产假期间发放工资（按单位平均工资计算）。
- 医疗报销：覆盖产检、分娩费用,男性配偶也可享受部分待遇。
住房公积金的用途
低成本购房
- 低息贷款：公积金贷款利率（约3.1%）远低于商业贷款（约4%以上），节省利息。
- 强制储蓄：单位和个人共同缴存（比例5%-12%）,积累购房首付。
灵活提取
可用于租房、装修、偿还房贷，甚至大病医疗等应急需求（各地政策不同）。
免税福利
公积金缴存部分免征个人所得税,实际收入增加。
五险一金的“隐性价值”
法律强制性
单位不缴纳属违法，员工可维权，缴费基数越高、年限越长,福利越优厚。
社会公平性
社保统筹账户具有再分配功能,保障低收入群体的基础权益。
生活稳定性
抵御失业、疾病、养老等风险,避免因意外返贫。
需要注意的局限性
保障水平有限
养老金替代率约40%-60%，医保有报销上限,需额外储蓄或商业保险补充。
地域差异
报销比例、公积金提取规则等因城市政策不同（如一线城市福利更优）。
流动性问题
跨省转移手续繁琐,可能影响公积金贷款资格或养老待遇。
适合人群与建议
- 职场人群：必须缴纳，尤其是医保和公积金对年轻人购房、医疗至关重要。
- 灵活就业者：可自愿缴纳养老和医保，但费用需自行承担。
- 补充建议：高收入者可通过企业年金、商业保险提升保障层级。
