基本定义
传统寿险（定期/终身寿险）
- 核心功能：以被保险人死亡/全残为赔付条件，提供风险保障。
- 类型：分为定期寿险（保障固定期限，如20年）和终身寿险（保障至终身）。
- 保额：通常固定不变（如投保时约定100万保额，终身不变）。
增额终身寿险
- 核心功能：兼具终身寿险的保障功能，但保额会按合同约定逐年复利增长（如3%年复利）。
- 特点：前期保额较低，后期通过复利增值显著提高；现金价值也同步增长，具备较强的储蓄和理财属性。
核心区别
对比维度 传统寿险（终身） 增额终身寿险 保额增长 固定保额，终身不变。 保额按约定利率（如3%）复利增长，时间越长保额越高。 现金价值 前期较低，后期缓慢增长或持平。 现金价值快速增长，后期远超已交保费，可灵活提取。 保障 vs 储蓄 侧重身故保障，杠杆高（低保费高保额）。 侧重储蓄增值，保障功能较弱，适合长期资产规划。 灵活性 通常无法部分提取现金价值。 可通过减保（部分退保）提取现金价值，用于教育、养老等。 适用场景 家庭经济支柱的风险对冲（如债务、子女抚养）。 中长期财富规划（教育金、养老补充、资产传承）。 如何选择？
选传统寿险：
适合需要高额身故保障、预算有限的人群（如家庭主要收入来源者），以低保费撬动高保额，防范早逝风险。选增额终身寿险：
适合有闲置资金、追求稳健增值和灵活用款需求的人群，用于资产传承、养老储备等，但需长期持有（10年以上效果显著）。
其他注意事项
- 增额寿的收益性：关注合同约定的“保额增长率”（非投资收益率），实际收益通过现金价值体现。
- 回本时间：增额寿通常需5-10年现金价值才能超过已交保费，短期退保可能亏损。
- 健康告知：两者均需健康告知，但增额寿因保额增长，核保可能更严格。
