明确需求
目的地
- 国内游：关注医疗救援、行程延误、个人财物保障。
- 境外游：需包含高额医疗（尤其是欧美等医疗费高的国家）、紧急救援、旅行变更、签证要求的保险（如申根签证需≥3万欧元医疗保额）。
旅行特点
- 高风险活动（潜水、滑雪等）：确认保险是否覆盖，部分需额外附加险。
- 长途或多国旅行：选择覆盖全程且不限国家的保险。
人群需求
- 老人/儿童：侧重医疗保障和救援服务；
- 贵重物品：增加财物丢失/盗抢保额。
核心保障内容
医疗保障
- 境外游建议保额≥30万人民币，且包含COVID-19等传染病治疗。
- 注意是否覆盖既往病史（部分保险对慢性病有限制）。
紧急救援
确认救援机构口碑（如SOS、安联救援等），覆盖医疗转运、遗体送返等。
行程变更/取消
因疾病、天气等导致的退改签费用补偿，保额建议覆盖总行程费用的50%-100%。
个人责任
若意外造成他人损失（如损坏物品），保险可赔付。
其他
- 行李延误/丢失（通常赔付500-3000元）；
- 航班延误（常见3-5小时起赔）。
购买渠道对比
渠道 优点 缺点 保险公司官网 产品透明，可直接对比条款 需自行研究，无人工咨询 第三方平台 一站式比价（如支付宝、携程） 部分产品描述可能简化 旅行社/机票平台 购买便捷，常与行程绑定 可选范围窄，可能价格偏高 保险经纪人 个性化推荐，专业建议 可能收取服务费 购买技巧
时间节点
- 提前2-3天购买（部分保险生效需48小时）；
- 若行程有变,留意“犹豫期”（通常10天内可退保）。
省钱方法
- 多人投保：部分保险提供家庭/团体折扣；
- 年度计划：适合频繁旅行者，比单次更划算。
避坑提示
- 免责条款：高风险国家（如战乱地区）通常不保；
- 免赔额：部分保险有自付部分（如500元以下不赔）。
推荐方案示例
- 经济型（东南亚7天）：
安联“亚洲旅行保险”，约50元，含10万医疗+航班延误。 - 全面型（欧洲申根国）：
平安“申根之王”，约200元，保额35万欧元，含行李盗抢。 - 高风险活动（新西兰滑雪）：
美亚“万国游踪”+运动附加险，约300元。
理赔注意事项
- 保留所有凭证：医疗单据、警方报案记录（财物丢失）、延误证明等。
- 及时报案：境外出险需第一时间联系救援电话，按指导操作。
- 理赔时效：通常资料齐全后10-15个工作日到账。
