必须购买的险种（法定强制险）
- 机动车交通事故责任强制保险（交强险）
- 法律要求：所有上路车辆必须购买，否则无法上牌、年检，甚至面临罚款。
- 保障范围：赔偿第三方（他人）的人身伤亡和财产损失，但额度有限（如死亡伤残最高18万元、医疗费用1.8万元、财产损失2000元）。
- 注意：只赔他人,不赔自己车辆或车上人员。
强烈推荐的商业险（非强制但实用）
虽然以下险种非强制，但建议根据实际情况补充,以规避重大风险：
第三者责任险（三责险）
- 作用：作为交强险的补充，赔偿第三方更高额损失（建议保额至少100万以上，一线城市推荐200万以上）。
- 场景：若撞豪车或致人重伤，交强险额度不足时,三责险可覆盖差额。
车辆损失险（车损险）
- 作用：赔偿自己车辆的维修费用（如碰撞、自然灾害等）。
- 适用情况：新车、中高端车或驾驶环境复杂（如多雨、多山地地区）。
- 注意：2020年车险改革后，已包含盗抢险、自燃险、玻璃险等（无需单独购买）。
车上人员责任险（座位险）
- 作用：赔偿本车乘客（含司机）的人身伤亡费用。
- 替代方案：若已购买高额意外险,可酌情降低保额。
根据需求可选的附加险
医保外医疗费用责任险
- 作用：覆盖第三者或车上人员医保外医疗费用（三责险和座位险通常只赔医保内费用）。
- 推荐：医疗费用高昂时非常实用。
车身划痕险
- 适用情况：新车或停车环境不安全时。
附加法定节假日限额翻倍险
- 作用：节假日出行高峰时，三责险保额翻倍（如从100万提升至200万）。
不建议购买的险种（多数情况不实用）
- 发动机涉水险（南方多涝地区可考虑）
- 自燃险（新车一般包含在车损险中，老旧车可单独投保）
- 盗抢险（已并入车损险，除非无固定停车位且治安差）。
总结建议
- 最低配置：交强险 + 三责险（100万以上）。
- 推荐配置：交强险 + 三责险（200万） + 车损险 + 座位险 + 医保外医疗责任险。
- 特殊需求：根据用车环境（如雨季长、停车难等）补充附加险。
购买前建议对比不同保险公司的报价和服务，并关注免责条款（如酒驾、无证驾驶等情况下不赔）。
