人寿保险的核心作用
经济补偿
被保险人身故后，赔付金可替代家庭收入，用于：- 偿还房贷、车贷等债务
- 支付子女教育费用
- 维持配偶/父母的基本生活
- 覆盖丧葬费用等突发支出
风险转移
将家庭经济支柱早逝的风险转移给保险公司，避免因收入中断导致家庭陷入困境。谁更需要购买？
- 家庭经济支柱：收入是家庭主要来源的人，尤其是有负债或抚养责任（如子女、老人）的群体。
- 单收入家庭：若一方无收入，需通过保险保障另一方的风险。
- 创业者/高负债者：防止突发风险导致家庭资产被债务吞噬。
- 希望财富传承的人：通过寿险指定受益人，避免遗产纠纷。
不建议购买的情况
- 无经济责任者：如单身无负债、无赡养压力的人，可能优先考虑健康险。
- 预算严重不足：保费占收入比例过高（建议不超过5%-10%），可能影响生活质量。
- 已有足够储蓄：家庭资产足以覆盖未来10年以上的开支，可自担风险。
常见寿险类型对比
类型 特点 适合人群 定期寿险 保障固定期限（如20/30年），保费低、杠杆高 经济压力大的年轻家庭 终身寿险 保障终身，保费高，含储蓄功能 高净值人群、有遗产规划需求者 增额终身寿 保额逐年增长，侧重长期储蓄+保障 兼顾理财和保障的中产家庭 决策 checklist
✅评估需求：是否需要覆盖债务、子女教育、父母赡养等责任？
✅计算保额：建议覆盖5-10倍年收入+负债（如房贷）。
✅对比产品：优先选免责条款少、健康告知宽松、性价比高的产品。
✅预算平衡：避免因保费影响日常开支或其他必要保障（如医疗险）。替代方案
- 意外险：价格更低，但仅保意外身故，不覆盖疾病。
- 储蓄投资：若风险承受能力强，可通过投资积累资金，但无保障功能。
总结建议
- 该买：若家庭依赖你的收入，或存在长期经济责任，定期寿险是低成本高保障的选择。
- 暂缓：若经济责任轻或预算不足，可优先配置医疗险/重疾险，后续再补充。
人寿保险是“爱与责任”的财务体现，关键是根据家庭结构、收支情况和未来规划综合判断，建议咨询专业顾问，量身定制方案。
