少儿医保（基础必备）
- 特点：国家福利，覆盖基础医疗费用（门诊、住院报销）。
- 优势：保费低、无健康门槛,建议出生后尽快办理。
- 注意：报销比例和额度有限,需搭配商业保险补充。
商业医疗险（补充医保不足）
- 推荐类型：
- 百万医疗险：报销大额住院/手术费用（1万免赔额以上），保额高（数百万）,适合应对白血病等重大疾病的高额治疗费。
- 小额医疗险：报销日常门诊、小额住院费用（如肺炎住院）,弥补百万医疗的免赔额缺口。
- 注意：需关注健康告知，优先选择保证续保产品（如保证续保20年）。
- 作用：一次性赔付保额，覆盖治疗费、家长误工费、康复费用等。
- 选购建议：
- 保额：至少50万（儿童高发重疾如白血病治疗费约30-50万）。
- 期限：预算有限选定期（如保30年）,预算充足选终身。
- 关注少儿特定疾病：是否额外赔付（如白血病双倍赔）。
- 消费型优先：避免返还型/分红型（性价比低）。
意外险（高性价比）
- 保障范围：意外身故/伤残、意外医疗（如摔伤、烫伤）。
- 注意：
- 儿童身故保额有限制（10岁以下≤20万，18岁以下≤50万）。
- 重点关注意外医疗责任（0免赔、100%报销、含自费药更佳）。
教育年金险（可选，非必需）
- 作用：强制储蓄，为未来教育费用（如大学学费）提供确定现金流。
- 适合场景：家庭基础保障已配齐,且有一笔长期闲置资金。
- 注意：收益通常不高（IRR约2-3%）,需对比产品实际回报率。
配置优先级建议
- 必配：少儿医保 + 百万医疗险 + 消费型重疾险 + 意外险。
- 可选：小额医疗险（体弱儿童）、教育年金（预算充足后考虑）。
避坑指南
- ❌ 避免“全家桶”保单（捆绑销售，性价比低）。
- ❌ 不要优先买寿险（儿童不需承担家庭经济责任）。
- ❌ 勿过度追求教育金而忽视健康保障。
示例方案（0岁宝宝）
基础版（年保费约1000元）：
少儿医保（300元） + 百万医疗险（500元/年，保400万） + 50万保额重疾险（保30年，年缴300元） + 意外险（20万保额，含2万意外医疗，60元/年）。进阶版（年保费约5000元）：
基础版 + 终身重疾险（50万保额，附加少儿特疾） + 教育年金（年缴2万，交10年，18岁后领大学费用）。
