必买险种（推荐优先考虑）
交强险（强制购买）：
法律要求必须投保，赔偿第三方人身伤亡和财产损失（保额有限，需补充商业险）。
第三者责任险（高保额）：
建议保额至少100万以上（一线城市或豪车多可选200万+），应对他人车辆、人员伤亡的高额赔偿。车损险（覆盖自身车辆）：
包含碰撞、自然灾害（如暴雨、冰雹）、盗抢等损失（改革后已涵盖涉水、自燃等附加险，无需单独投保）。
根据情况补充的险种
车上人员责任险（座位险）：
保车内乘客（按座位投保），适合经常载人的车主，若已有高额意外险，可酌情降低保额。医保外医疗费用责任险（附加险）：
第三者责任险通常只赔医保内费用，此险种可覆盖医保外用药（几十元保费，性价比高）。驾乘意外险（替代座位险）：
对司机和乘客的意外保障，保额更高且不限于责任划分（可按车或按人投保）。
特殊需求险种
划痕险：
适合新车或高档车，修复车身无明显碰撞痕迹的划痕（小额理赔可能影响次年折扣）。轮胎单独损失险：
轮胎单独破损（如扎钉）通常不赔，此险种可覆盖（但性价比一般）。新能源车专属险：
针对电池、电机等核心部件提供保障（如自燃、短路），必选。
可酌情不买的险种
全车盗抢险：
治安较好地区或车辆防盗系统完善时，必要性低。玻璃单独破碎险：
仅保挡风玻璃/车窗单独破损（事故中连带损坏可由车损险覆盖）。
选购建议
- 基础方案（经济实用）：交强险 + 三者险（150万） + 车损险 + 医保外附加险。
- 全面方案（高保障）：基础方案 + 车上人员责任险 + 驾乘意外险 + 划痕险（新车）。
- 新能源车：必买车损险 + 三者险 + 外部电网损失险（充电时损坏赔偿）。
其他注意事项
- 公司服务：优先选择理赔快、网点多的大公司（如人保、平安、太平洋）。
- 优惠折扣：连续未出险可享保费折扣（3年无理赔最低可达4折）。
- 免赔条款：留意免责条款（如酒驾、无证驾驶不赔）。
根据用车频率、地区风险（如洪水多发地加保涉水险）和个人驾驶习惯调整方案，避免过度投保或保障不足。
