明确需求，避免跟风
评估自身风险
- 健康险（医疗/重疾）：适合家庭责任重、负债高的人群。
- 寿险：家庭经济支柱必备，覆盖房贷、子女教育等责任。
- 意外险：性价比高，适合所有人。
- 理财险（年金/增额寿）：优先保障型保险配齐后再考虑。
预算合理
建议总保费不超过年收入10%，避免影响生活质量。
产品选择核心要点
健康告知：必须如实！
- 隐瞒病史可能导致拒赔,投保前整理好体检报告、就医记录。
- 不确定的疾病可咨询专业顾问,避免“自我诊断”。
条款细节比公司品牌更重要
- 重疾险：关注高发疾病（如癌症、心脑血管）定义是否宽松，是否包含多次赔付。
- 医疗险：续保条件（保证续保20年的产品更稳妥）、免赔额、外购药报销。
- 意外险：避开只保“全残”不保“伤残”的产品，注意免责条款（如高风险运动）。
保额充足
- 重疾险：建议覆盖3-5年收入（至少30万起）。
- 定期寿险：覆盖负债+家庭未来10年支出。
- 医疗险：百万医疗险通常够用，高端需求选特需部/国际部产品。
避坑指南
警惕销售误导
- “返还型保险更划算”：实际收益可能低于银行存款，优先选消费型。
- “什么都保”的捆绑险：可能性价比低，分开购买更灵活。
- “停售促销”：保险非消费品，需理性判断需求。
避免常见漏洞
- 等待期出险不赔（通常医疗险30天、重疾险90-180天）。
- 医保卡外借可能影响核保,切勿代他人刷药。
- 受益人指定为“法定”可能引发纠纷，建议明确填写家人姓名。
投保后注意事项
保单管理
- 保存电子合同,关键页（保障责任、免责条款）截图存档。
- 告知家人保单存在,避免遗忘（可用Excel表格整理）。
定期检视
- 每2-3年或家庭结构变化（生子、购房）时调整保障。
- 医疗险续保时注意产品是否停售或涨价。
其他建议
- 渠道选择：互联网产品性价比高，但复杂需求（如非标体）建议找经纪人。
- 犹豫期：投保后10-20天内可无损失退保，充分利用这段时间研读条款。
- 理赔：出险后第一时间联系保险公司，保留病历、发票等原件。
