养老保险怎么选-全科财经

常见养老保险类型对比

类型	优势	劣势	适合人群
社保养老保险	国家保障、终身领取、抗通胀（部分）	替代率有限（约40%-60%退休前收入）	所有人群（建议优先缴纳）
商业年金险	收益确定、终身领取、安全稳健	灵活性低、前期退保损失大	收入稳定、追求确定性的人群
增额终身寿险	灵活减保、现金价值增长稳定	需主动操作提取、无固定养老金	兼顾养老与资产传承需求的人群
税延型养老保险	可抵扣个税（试点地区）	额度有限、流程复杂	高收入人群（需关注政策）
投资型养老险	潜在收益较高（如分红险、投连险）	收益波动、可能亏损	风险承受能力强、长期投资者

基础优先
- 务必先参加社保养老保险（职工养老或城乡居民养老）,这是最基础的保障。
补充选择
- 求稳型：选商业年金险或增额终身寿险，锁定长期收益，适合厌恶风险者。
- 灵活型：增额寿险可中途部分领取，适合不确定未来资金需求的人群。
- 高收入者：考虑税延型养老险（如上海、福建等地试点），叠加税收优惠。
- 能承受风险：可配置投资型产品（如投连险）,但需长期持有平滑波动。
注意事项
- 尽早规划：越早投保，复利效应越明显。
- 量力而行：商业保险缴费期较长，避免占用过多现金流。
- 组合配置：可搭配“社保+商业年金+增额寿”分散风险。
实操步骤
1. 计算缺口：预估退休后每月所需生活费（如当前1万元/月），减去社保预估金额（如4000元），缺口6000元需通过商业保险补充。
2. 选择产品：
  - 若需终身现金流：选年金险（如每月固定领5000元）。
  - 若需灵活性：增额寿险（现金价值随用随取）。
3. 对比产品：关注IRR（内部收益率）、现金价值表、保证领取条款等。