挑选重疾险的核心要素
疾病覆盖范围
- 银保监会规定的28种高发重疾（占理赔95%以上）必须包含，重点关注轻症/中症保障（如癌症早期、冠状动脉介入术等）。
- 是否含高发疾病多次赔（如癌症、心脑血管二次赔付）。
保额与预算
- 保额建议：至少覆盖3-5年收入（如年收入20万，保额建议60万+）。
- 预算有限：优先消费型重疾险（如达尔文7号），降低保费；预算充足可附加身故责任或多次赔付。
保障期限
- 儿童/年轻人：优先选终身，避免未来因健康变化无法投保。
- 临时补充保障：可选定期（如保至70岁），保费更低。
赔付次数
- 单次赔付：性价比高，适合预算有限人群。
- 多次赔付：适合注重长期保障（如癌症复发风险较高者）。
特色条款
- 60岁前额外赔（如超级玛丽9号，60岁前额外80%保额）。
- 特定疾病扩展（如少儿重疾险覆盖白血病、川崎病）。
- 豁免条款（确诊轻症/中症后免缴后续保费）。
2024年高性价比产品推荐
成人重疾险
超级玛丽9号（和泰人寿）
- 优势：60岁前额外赔80%，轻症赔付后重疾保额不降，价格低。
- 适合人群：追求高杠杆、注重早期保障。
达尔文8号（瑞华健康）
- 优势：癌症多次赔间隔期短（仅1年），轻症赔付比例高（30%）。
- 适合人群：关注癌症保障、家族病史者。
平安福2023（带身故责任）
- 优势：大品牌服务稳定，附加医疗险组合方便。
- 注意：价格较高，适合预算充足且偏好线下服务者。
少儿重疾险
青云卫2号（招商仁和）
- 优势：重疾赔付后轻症仍有效，少儿特疾额外赔120%。
- 适合人群：儿童全面保障。
大黄蜂9号（北京人寿）
优势：保额逐年递增（最高250%），覆盖罕见病。
多次赔付型
- 守卫者6号（昆仑健康）
优势：不分组多次赔（最多6次），含ICU住院津贴。
避坑指南
- 避免“大而全”捆绑险：如附加寿险、意外险的重疾险，性价比往往较低。
- 健康告知务必如实填写：隐瞒病史可能导致拒赔。
- 等待期越短越好（通常90-180天），等待期内出险不赔。
- 小心“返还型”保险：保费高，收益可能不如单独买“消费型+理财”。
投保建议
- 30岁女性，50万保额：
- 消费型（达尔文8号）：约4000元/年（保终身）。
- 含身故责任：约7000元/年。
- 儿童（0岁男孩，50万保额）：青云卫2号约2000元/年（保终身）。
- 优先线上产品（性价比高），通过保险经纪平台对比条款。
- 如有体况（结节、高血压等），尝试多家核保或选宽松产品（如人保i无忧2.0）。
- 投保前可咨询专业顾问,结合家庭整体保险规划（搭配百万医疗险更全面）。
最终建议：
如果需要具体产品对比表或个性化方案,可告知你的年龄、健康状况和预算，进一步帮你分析。
