保险的核心作用：转移风险
保险的本质是用少量可承受的费用（保费）转移无法承受的重大经济损失风险，普通人面临的常见风险包括：
- 重大疾病（癌症、心脏病等）：治疗费用可能耗尽积蓄，甚至负债。
- 意外事故（车祸、伤残等）：可能导致收入中断和高额医疗支出。
- 家庭责任（房贷、子女教育、赡养父母等）：若家庭经济支柱身故，可能让家庭陷入困境。
- 财产损失（火灾、盗窃等）：比如房屋、车辆等重大财产受损。
如果你的储蓄无法覆盖这些风险带来的损失，保险就是必要的。
普通人更需要保险的群体
- 收入有限、储蓄较少的人：一场大病或意外可能直接击垮家庭财务。
- 家庭主要经济来源：尤其是上有老下有小的中青年，保险能避免家庭因你的风险陷入困境。
- 负债较多的人（如房贷、车贷）：保险可确保意外发生后家人不至于因债务破产。
- 没有稳定社会保障的人（如自由职业者、个体户）：需自行补充医疗、养老等保障。
哪些保险值得优先考虑？
- 医疗险/重疾险：覆盖大病医疗费用，重疾险还能补偿收入损失。
- 意外险：保费低、保额高，适合所有人。
- 定期寿险（家庭责任重的人必备）：低保费高保障，覆盖身故风险。
- 财产险（如车险、家财险）：按需配置。
注意：理财型保险（如分红险、年金险）优先级低于保障型保险，先保命再谈增值。
不买保险的前提是什么？
- 有足够储蓄：能自行承担重大疾病、意外等费用（比如存款百万以上）。
- 无家庭责任：单身且父母无需赡养，风险自担。
- 社会福利极好：如某些国家全民免费医疗，但多数人仍需补充保障。
常见误区
- “保险是骗人的”：理性选择正规产品，避免被误导销售。
- “我还年轻/健康，不需要”：年轻保费低，且疾病意外无法预测。
- “有社保就够了”：社保报销比例和范围有限（如医保目录外药不报）。
普通人建议配置保险
- 最低配置：百万医疗险（年保费几百元）+ 意外险（年保费几十到百元）。
- 进阶配置：重疾险（保额建议覆盖3-5年收入）+ 定期寿险（保额覆盖负债+家庭责任）。
最终决策需结合自身经济状况、家庭责任和风险承受能力，保险是未雨绸缪的工具，而非消费负担。
