增额终身寿险的核心特点
- 保额递增：有效保额按合同约定比例（如3.0%-3.5%）逐年复利增长，但需注意保额增长≠实际收益，现金价值（退保能拿回的钱）才是关键。
- 长期储蓄功能：通过现金价值积累实现资产增值，适合长期持有（通常10年以上才能体现收益）。
- 灵活性：部分产品支持减保取现、保单贷款，但过度提取可能影响保障。
被质疑“骗局”的常见原因
销售误导
- 夸大收益：将“保额增长率”混淆为“投资收益率”，实际收益以现金价值为准，且前期可能低于已交保费。
- 隐瞒费用：前期扣除佣金、管理费等，导致现金价值回本慢（通常需5-10年）。
- 混淆用途：将保险包装成“高息理财”，忽视其保障功能弱于传统寿险。
产品设计问题
- 收益长期锁定：早期退保损失大，流动性差，不适合短期用钱需求。
- 利率下行风险：部分产品宣传的“终身3.5%复利”可能基于现行利率，未来保险公司若调整条款（如减保限制），收益可能受影响。
信息不对称
合同条款复杂,消费者易忽略免责条款、减保规则等细节。
如何避免踩坑？
明确需求
若需短期理财或高保障,增额寿险并非最佳选择；适合有长期储蓄、财富传承需求的人群。
看现金价值
- 要求销售人员提供现金价值演示表，重点关注回本时间、长期IRR（内部收益率），通常IRR超过3%即为较优产品。
核实销售话术
- 警惕“稳赚不赔”“随时取钱”等承诺，所有收益以合同为准。
- 确认减保规则（如每年限取20%保费）、是否写入合同。
选择合规渠道
通过正规保险公司或持证经纪人购买,保留销售录音、宣传材料等证据。
理性看待增额寿险的价值
- 优势：安全性高（受保险法保护）、长期复利增值、适合税务筹划与遗产分配。
- 劣势：流动性低、前期退保损失大、收益需长期持有才能体现。
增额终身寿险本身并非骗局,但部分销售行为可能导致消费者权益受损，关键在于：
- 确认自身需求与产品匹配；
- 透彻理解条款,尤其是现金价值和灵活性限制；
- 通过正规渠道购买,避免冲动决策。
如果遇到夸大宣传,可向银保监会投诉（12378热线），建议咨询独立理财顾问，对比其他理财工具（如国债、年金险）后再做决定。
