基本养老保险（国家主导）
城镇职工基本养老保险
- 覆盖对象：企业职工、机关事业单位工作人员、灵活就业人员等。
- 缴费方式：由单位和个人共同缴纳（单位约16%，个人8%），缴费基数与工资挂钩。
- 特点：强制参保，待遇与缴费年限和工资水平相关，实行社会统筹与个人账户结合。
城乡居民基本养老保险
- 覆盖对象：农村居民、城镇未就业居民等非职工群体。
- 缴费方式：个人自愿缴费（分档选择）+ 政府补贴（基础养老金）。
- 特点：缴费门槛低，待遇由基础养老金（政府发放）和个人账户养老金组成。
补充养老保险（自愿参与）
企业年金/职业年金
- 覆盖对象：企业职工（企业年金）、机关事业单位人员（职业年金）。
- 缴费方式：单位与个人共同缴费（如企业年金单位≤8%、个人≤4%）。
- 特点：自愿建立，作为基本养老保险的补充，资金进入个人账户，退休后分期领取。
商业养老保险
- 形式：年金保险、分红型养老险、万能寿险等。
- 特点：由保险公司提供，个人自愿投保，灵活性高，收益与风险并存。
其他分类方式
按筹资模式
- 现收现付制：用当前在职人员缴费支付退休人员养老金（如我国基本养老保险的社会统筹部分）。
- 基金积累制：个人账户资金长期积累投资，退休后领取（如企业年金）。
- 混合制：社会统筹（现收现付）+ 个人账户（积累制）。
按覆盖范围
- 广覆盖型：如城乡居民养老保险，保障基本生活。
- 高替代率型：如职工养老保险，目标替代率约50%-60%。
不同国家的分类示例
- 中国：职工养老保险、城乡居民养老保险 + 年金/商业保险。
- 美国：联邦社保（OASDI）+ 401(k)计划（企业年金）+ 个人IRA账户。
- 德国：法定养老保险（强制）+ 企业补充保险 + 私人养老金计划。
选择建议
- 基本养老保险是基础，建议优先参保。
- 企业年金/职业年金可提高退休待遇，有条件应参与。
- 商业养老保险适合收入较高、希望个性化规划的人群。
不同养老保险互为补充,合理搭配能更好地应对长寿风险，具体政策可能因地区或时间调整，建议咨询当地社保部门或专业机构。
