为什么需要给孩子买重疾险？
- 高额医疗费用：重大疾病治疗费用高昂（如白血病治疗需数十万），社保报销有限。
- 弥补家庭收入损失：父母可能需停工照顾孩子，保险金可补偿收入损失。
- 儿童特定疾病保障：涵盖少儿高发疾病（如重症手足口病、幼年型类风湿关节炎等）。
儿童重疾险的核心功能
疾病保障范围
- 必保28种高发重疾（行业统一规定），额外覆盖少儿特定疾病（如白血病额外赔付）。
- 注意是否含“中症”“轻症”责任（如轻度脑中风、较小面积烧伤等）。
赔付方式
- 一次性给付：确诊即赔保额（如50万），与实际花费无关。
- 多次赔付：部分产品可赔多次（需关注间隔期、分组是否合理）。
保费豁免
投保人/被保人患轻/中/重疾后，免交后续保费，保障继续有效。
选购要点
保额优先
建议至少50万（一线城市可考虑80-100万），覆盖治疗+康复费用。
保障期限
- 定期：保20/30年或至70岁，保费低（年缴几百元），适合预算有限家庭。
- 终身：覆盖一生，但价格高（年缴几千元），可搭配定期做高保额。
少儿特定疾病额外赔
优质产品对白血病等少儿高发疾病可额外赔100%保额（如买50万，实际赔100万）。
避免“返还型”陷阱
返还型重疾险保费高、收益低，优先选纯保障型。
常见疑问解答
Q：有医保还需重疾险吗？
A：医保报销比例和范围有限，重疾险是直接给付，用于治疗外的开支（如靶向药、异地就医费用）。Q：线上和线下产品哪个好？
A：线上产品性价比高，但需仔细阅读条款；线下可通过经纪人定制方案，服务更直接。Q：孩子得过病还能买吗？
A：需如实健康告知，部分情况（如早产、肺炎）可能加费或除外承保，严重疾病可能拒保。
推荐配置思路
- 基础方案：定期重疾险（保30年，50万保额）+ 百万医疗险（报销住院费用），年保费约500-1000元。
- 全面方案：终身重疾险（50万）+ 定期重疾（50万）+ 医疗险，年保费约3000-5000元。
注意事项
- 投保年龄越小保费越低（新生儿满28天即可投保）。
- 避免过度追求“教育金”等附加功能，保障优先。
- 仔细阅读免责条款（如部分产品不保遗传性疾病）。
建议对比3-5款产品（如大黄蜂、青云卫、小淘气等热门少儿重疾险），结合家庭预算和需求选择，如有健康异常，可咨询专业保险经纪人协助核保。
