年金保险
- 特点：投保人定期缴费，到达约定年龄（如55/60/65岁）后，保险公司按年/月给付固定年金,终身或约定期限。
- 优势：提供长期稳定收入，抵御长寿风险；部分产品可附加万能账户,实现二次增值。
- 适合人群：希望养老收入与生命等长、偏好稳健的人群。
- 示例：终身年金险、定期年金险（如10年/20年给付期）。
养老年金保险（专项养老设计）
- 特点：社保养老的补充，退休后开始领取，通常保证领取20年或终身,部分产品可对接养老社区。
- 优势：专款专用，收益明确写入合同；部分产品提供入住高端养老机构的权益。
- 适合人群：注重养老品质、希望提前规划养老资源的人群。
- 示例：泰康“幸福有约”、平安“颐享年年”。
增额终身寿险
- 特点：保额和现金价值按固定利率（如3.0%-3.5%）复利增长,可通过减保或退保灵活提取资金。
- 优势：资金灵活度高，适合中长期储蓄；收益确定,适合利率下行环境。
- 适合人群：需要灵活支配资金或兼顾养老与传承需求的人群。
- 示例：中意“永续我爱”、信泰“如意永享”。
两全保险（分红型/万能型）
- 特点：保障期内生存可领取生存金，身故赔付保额；分红型与保险公司盈利挂钩,万能型有保底收益。
- 优势：兼顾保障与储蓄，分红/万能账户可能提升收益。
- 注意：收益不确定（分红不保证）,需关注保底利率。
- 适合人群：能接受一定波动,希望分享保险公司盈利者。
投资连结保险（投连险）
- 特点：保费投入投资账户（如股票、债券基金），收益与市场挂钩,不保本。
- 优势：潜在收益较高,适合风险承受能力强者。
- 风险：可能亏损,需自主承担投资风险。
- 适合人群：熟悉金融市场、追求高收益的投资者。
商业养老保险（税延/税优型）
- 特点：享受税收优惠，如税延养老险（缴费时免税，领取时缴税）或税优健康险。
- 优势：降低当期税负,长期积累更高效。
- 限制：通常有额度限制（如每月1000元税延额度）。
- 适合人群：高收入人群,希望优化税务筹划者。
选择建议
- 明确需求：优先稳定现金流选年金,灵活用钱选增额寿。
- 关注收益性：对比IRR（内部收益率），增额寿通常3%-3.5%,年金需计算领取总额。
- 条款细节：确保领取时间、保证领取期、退保损失等符合预期。
- 组合配置：可搭配重疾险、医疗险,覆盖健康风险。
市场热销产品参考
- 年金险：光大永明“光明一生”、大家“养多多”
- 增额寿：昆仑“乐享年年”、弘康“金满意足”
- 高端养老社区对接：泰康“幸福有约”、太平“梧桐人家”
建议结合自身年龄、退休计划、缴费能力,并咨询专业顾问量身定制方案。
