明确必要险种，避免浪费
交强险（必买）
国家强制购买，赔偿第三方人身伤亡和财产损失（保额有限，需搭配商业险补充）。
商业险推荐组合
- 第三者责任险（建议100万以上）：覆盖人伤和物损，一线城市建议200万。
- 车损险（必买）：包含盗抢、自燃、玻璃单独破碎等（2020年改革后已合并多项附加险）。
- 医保外用药责任险（几十元）：第三者险不赔的自费药部分，建议附加。
（新手或豪车可加“不计免赔险”，但多数已并入主险）
按需选择附加险
- 经常停户外：加保“划痕险”。
- 暴雨多发地区：加“涉水险”（发动机进水可赔，但二次点火不赔）。
降低保费的技巧
对比多家报价
通过保险公司官网、支付宝/微信保险平台或经纪公司横向比价（如平安、人保、太平洋等）。提高免赔额
自愿承担更高免赔额（如从500元提到2000元），保费可降10%-20%。安全驾驶折扣
- 连续3年无理赔，保费最高享4折优惠。
- 部分公司提供“车载OBD设备”监测驾驶行为,安全驾驶可返现。
车辆因素优化
- 低风险车型保费更低（如家用车比跑车便宜）。
- 按实际需求调整车辆估值（老旧车可不按新车价投保）。
团购或渠道优惠
- 4S店续保可能送保养券，但需对比总成本。
- 电商大促（如618、双11）常有保费满减活动。
避坑指南
- 避免重复投保：交强险和商业险同一事故不重复赔付。
- 警惕“全险”误导：没有真正“全险”，需核对具体条款。
- 及时调整保额：车辆贬值后，可降低车损险保额。
- 关注免责条款：如酒驾、无证驾驶、改装车等情况下保险公司拒赔。
特殊人群建议
- 新手司机：加保“车上人员责任险”，补充自身和乘客保障。
- 低频用车：按里程付费的UBI车险（如平安“好车主”）可能更省钱。
- 电车车主：优先选专修险,确保电池组保障。
最终建议：
基础方案（性价比最高）：交强险 + 第三者200万 + 车损险 + 医保外用药险。
补充方案（全面保障）：基础方案 + 不计免赔 + 划痕险（3年内新车）。定期（每年）重新比价,长期未出险可尝试协商续保优惠。
