选择重疾险的核心要素
保障范围
- 疾病种类：银保监会规定的28种高发重疾（占理赔95%以上）必须包含，额外病种数量差异不大，无需过度关注。
- 轻症/中症保障：是否包含高发轻症（如原位癌、轻度脑中风等），赔付比例（轻症一般20%-30%，中症50%-60%）。
赔付方式
- 单次赔付：价格低，但赔付后合同终止。
- 多次赔付：分不同组别（癌症单独分组更好）或不分组，适合预算充足、担心复发人群。
保额与期限
- 保额：建议至少覆盖3-5年收入（如30万-50万），一线城市可考虑更高。
- 期限：预算有限选定期（如保至70岁），长期保障选终身。
附加责任
- 癌症/心脑血管二次赔：针对高发疾病，实用性高。
- 身故责任：含身故赔付的保费更贵，但避免“未患病无赔付”的情况。
健康告知与核保
健康异常（如结节、高血压）可选核保宽松的产品（如昆仑健康、同方全球）。
市场热销产品对比（2023年参考）
产品类型 代表产品 特点 适合人群 消费型重疾 达尔文7号（国联人寿） 价格低，纯重疾保障，可选轻中症 预算有限，追求性价比 多次赔付重疾 守卫者6号（昆仑健康） 不分组多次赔，癌症津贴 注重全面保障，家族病史 含身故责任 超级玛丽9号（君龙人寿） 终身保障+身故赔付，轻症赔付比例高 希望“保本”需求 线下大公司产品 平安盛世福/国寿康宁 品牌服务好，但价格较高，条款相对严格 偏好传统大公司 不同预算推荐方案
预算有限（年交3000-5000元）
选择消费型单次赔付（如达尔文7号），保额30万-50万，保至70岁。
中等预算（年交8000-1.2万元）
终身单次赔付+癌症二次赔（如超级玛丽9号），保额50万。
预算充足（年交1.5万元以上）
终身多次赔付+身故责任（如守卫者6号），保额50万以上。
注意事项
- 健康告知：如实告知健康状况，避免理赔纠纷。
- 等待期：通常90-180天，等待期内出险不赔。
- 豁免条款：被保人轻/中症豁免后期保费，建议附加。
- 对比条款：关注高发疾病的定义（如甲状腺癌分级赔付）。
建议步骤
- 确定需求：保额、期限、是否需身故责任。
- 筛选产品：通过保险经纪平台或代理人获取计划书。
- 核保咨询：如有健康问题，优先尝试智能核保或人工预核保。
最终建议：没有“最好”的产品，只有最匹配需求的产品，可优先考虑高性价比的互联网产品（如达尔文、超级玛丽系列），或结合线下服务需求选择大公司产品，投保前建议咨询专业顾问，量身定制方案。
