重疾险的核心作用
- 弥补收入损失：确诊合同约定的重大疾病（如癌症、心梗等）后一次性赔付保额，用于治疗费、康复费用或维持家庭开支。
- 对冲医疗通胀：即使已有百万医疗险报销治疗费，重疾险的赔付可覆盖长期康复、护理等隐性成本。
- 心理安全感：避免因疾病导致家庭经济崩溃，尤其对家庭经济支柱至关重要。
需要考虑的关键因素
当前保障缺口
- 若已有医保+百万医疗险，可覆盖大部分住院治疗费用，但无法补偿收入中断损失。
- 若无商业保险，重疾险能提供基础风险兜底，但建议优先配置医疗险（保费更低，杠杆更高）。
年龄与健康状况
- 年龄：30-50岁是购买黄金期，保费较低且易通过核保；50岁以上可能面临保费倒挂（总保费接近保额）。
- 健康告知：已有三高、结节等疾病可能被拒保或加费，趁健康时投保更划算。
经济责任阶段
- 家庭主力（如房贷、子女教育、赡养老人）：强烈建议配置，保额建议覆盖3-5年收入。
- 单身无负债：可根据预算选择消费型重疾险（保费低，保定期）。
预算与产品选择
- 预算有限：优先选消费型重疾险（不含身故责任），30岁女性50万保额约3000元/年。
- 预算充足：可考虑储蓄型（含身故责任）或多次赔付产品，但需对比收益与需求。
2024年市场变化的影响
- 疾病年轻化趋势：癌症、心脑血管疾病发病率上升，且治疗费用高昂（如质子治疗单次约20万）。
- 保险产品迭代：部分新产品涵盖轻症/中症额外赔付、特定疾病二次赔等责任，保障更灵活。
- 通胀压力：保额需动态调整（如10年前30万保额可能不足，现在建议至少50万）。
替代方案与组合建议
- 过渡方案：若暂时预算不足，可先配置高额医疗险+定期寿险，后续补充重疾险。
- 优化配置：重疾险（50万）+ 百万医疗险（报销治疗费）+ 惠民保（补充带病投保），形成多层防护。
决策建议
✅建议购买的情况：
- 家庭经济支柱,且无充足存款覆盖大病风险
- 健康状况良好,能通过核保
- 预算允许（保费不超过年收入8%-10%）
❌可暂缓的情况：
- 已配置足额医疗险且无家庭责任（如退休人士）
- 当前经济压力极大,保费可能影响基本生活
行动步骤
- 评估需求：计算家庭必要开支（如房贷、教育费），保额至少覆盖3-5年。
- 对比产品：关注核心病种覆盖率（如癌症、冠状动脉搭桥术）、轻症赔付比例。
- 咨询专业人士：通过保险经纪人获取多家公司方案，避免信息不对称。
提示：重疾险是长期契约，投保后如健康状况恶化难以更换产品，建议在健康时尽早锁定资格。
