核心评估标准
实际收益率（IRR）
- 增额寿险的收益体现在现金价值增长,长期IRR接近3%的产品为市场主流。
- 对比要点：测算不同缴费期（如3/5/10年交）下第10/20/30年的IRR，优先选择后期IRR接近2.9%~3%的产品。
现金价值回本速度
- 回本时间影响资金灵活性,通常趸交/3年交产品回本较快（约5-7年），10年交可能需8-10年。
- 适用场景：若短期可能用钱，选回本快的产品；长期持有可忽略。
减保规则宽松度
- 优秀产品支持“不限次数、不限比例”减保（仅限现售产品，2023年后备案产品受20%限制）。
- 注意：部分产品减保写入合同，部分为保全规则（可能变更）。
公司偿付能力与服务质量
- 优先选择偿付能力达标（综合偿付率≥150%）、投诉率低的公司（如平安、太保、泰康等）。
- 中小公司产品可能收益更高,但需权衡品牌与稳定性。
2024年热门产品参考
（注：具体产品以最新条款为准，建议咨询专业顾问）
产品名称 亮点 适合人群 平安盛世金越尊享 大品牌，服务网络广，减保灵活 看重公司背景，追求长期稳定 国寿臻享传家 现金价值增长快，支持隔代投保 有财富传承需求的中高净值家庭 昆仑乐享年年 护理险形态，IRR较高（长期超2.9%） 追求高收益，接受中小公司 弘康金玉满堂2.0 回本快（趸交第5年回本），减保无限制 需要短期灵活性 信泰如意永享 双被保险人设计，保障周期更长 夫妻/亲子共同投保 投保建议
明确需求优先级
- 养老补充：选高IRR产品，持有20年以上。
- 教育金/短期用钱：侧重回本速度和减保规则。
- 传承需求：关注身故赔付比例及信托对接服务。
健康告知与年龄限制
增额寿险虽无需严格健康告知,但部分产品对高龄投保有限制（如60岁以上需短缴）。
搭配其他工具
若追求更高收益,可组合“增额寿+年金险”；注重保障可附加重疾/医疗险。
注意事项
- 警惕销售误导：承诺“3.5%复利”多为演示利率，实际以合同现金价值表为准。
- 长期持有：前期退保可能亏损，建议持有10年以上。
- 地区差异：部分产品仅限特定地区销售，需确认投保资格。
下一步行动：
- 测算自身资金规划（如年缴预算、用款时间）。
- 联系经纪人获取最新产品计划书,横向对比IRR。
- 如有体检异常或高龄,优先确认核保宽松度。
如需具体产品分析或方案定制,可提供更多信息（如年龄、保费预算等），进一步为您筛选。
