购买新车车险时，需结合车辆用途、个人驾驶习惯、预算及风险承受能力来选择，以下是一份实用建议，分为必买险种和可选险种,并附注意事项：
必买险种（法律强制或基础保障）
交强险
- 作用：法律强制，赔偿对方人身伤亡和财产损失（不保自己）。
- 保额：死亡伤残18万、医疗费用1.8万、财产损失2000元（限额内赔偿）。
- 注意：不买无法上路，但保额低,需搭配商业险补充。
第三者责任险（推荐高保额）
- 作用：交强险的补充，赔偿对方车辆、人员、财产损失。
- 建议保额：一线城市建议200万以上（人伤赔偿标准高），二三城市100万起步。
- 注意：可附加“医保外用药责任险”,避免高额自费医疗费用。
车损险（新车强烈建议）
- 作用：保自己车辆维修费（碰撞、自然灾害、盗抢等）。
- 覆盖范围：已包含盗抢险、自燃险、玻璃险等（2020年改革后合并）。
- 注意：新能源车建议投保,电池维修成本高。
推荐险种（根据情况选择）
车上人员责任险（座位险）
- 作用：保本车乘客及司机伤亡（按座位投保）。
- 替代方案：若已有高额意外险,可酌情降低保额。
医保外医疗费用责任险
- 作用：第三者责任险的补充，覆盖对方医保外医疗费用。
- 注意：保费低（几十元）,但部分保险公司可能不主动推荐。
车身划痕险（新车可选）
- 适用场景：新车、高档车或小区环境复杂（如儿童划车风险）。
- 注意：小额划痕可能影响次年保费,需权衡。
可选险种（按需购买）
新增设备损失险
- 适用场景：改装了音响、真皮座椅等高端配件。
修理期间费用补偿险
- 作用：车辆维修期间提供代步车费用补贴。
发动机涉水险（南方多雨地区）
- 注意：若涉水后二次点火,保险公司可能拒赔。
不推荐险种（多数情况不必要）
- 自燃险：新车质保期内自燃概率极低，且车损险已包含。
- 全车盗抢险：车损险已覆盖，且治安良好地区风险低。
- 玻璃单独破碎险：除非经常跑高速或豪车,普通车性价比低。
注意事项
- 比价与服务：不同公司折扣差异大，优先选服务网点多的（理赔方便）。
- 免赔条款：关注免责条款（如酒驾、无证驾驶不赔）。
- 续保优惠：连续未出险可享保费折扣（3年无理赔最低可达4折）。
- 新能源车：建议加保“外部电网故障损失险”（充电风险）。
最终建议方案：
- 基础版：交强险 + 三者险（200万） + 车损险 + 医保外用药险。
- 全面版：基础版 + 车上人员责任险（每座1万） + 划痕险（新车）。
根据实际需求调整,避免过度投保或保障不足。
