基础必备保险（适合大多数人）
医疗险（百万医疗险/中高端医疗险）
- 作用：报销大额住院/手术费用，弥补社保不足。
- 推荐：年轻人选百万医疗险（年保费几百元，保额数百万）；追求更好就医体验可选中高端医疗险。
- 注意：关注续保条件、免赔额和报销范围。
重疾险
- 作用：确诊合同约定疾病后一次性赔付，覆盖治疗费、收入损失等。
- 推荐：预算有限选定期消费型（保至70岁）；预算充足选终身型+多次赔付。
- 注意：保额建议≥3-5倍年收入（至少30万起），关注轻/中症保障。
意外险
- 作用：保障意外身故/伤残，含意外医疗报销。
- 推荐：一年期综合意外险（年保费200-300元，保额100万+）。
- 注意：避免长期返还型意外险,性价比低。
定期寿险（家庭经济支柱必备）
- 作用：身故/全残赔付，保障家人生活。
- 推荐：保额覆盖房贷+子女教育+父母赡养费用（如100万-300万），保至60岁左右。
不同人生阶段的保险配置
单身年轻人（20-30岁）
- 优先级：医疗险 + 意外险 + 消费型重疾险（保额30万起）。
- 理由：保费低,防范大病和意外风险。
已婚有家庭（30-50岁）
- 优先级：全家医疗险 + 重疾险（夫妻保额50万+）+ 定期寿险 + 意外险。
- 若有子女：补充教育年金险；若有房贷：寿险保额需覆盖负债。
中老年人（50岁+）
- 优先级：医疗险（或防癌医疗险） + 意外险 + 重疾险（若身体允许）。
- 注意：重疾险可能保费倒挂,可考虑消费型防癌险。
其他专项需求保险
- 孩子：少儿医保 + 医疗险 + 意外险 + 重疾险（定期消费型，保额50万）。
- 经常出差/开车：补充高额交通意外险（如航空意外1000万保额）。
- 养宠物：宠物责任险（赔偿宠物伤人/损坏他人财物）。
- 财产保障：家财险（火灾、水淹等）、车险（交强险+三者险+车损险）。
避坑指南
- 避免盲目跟风：不要迷信“分红型”“返还型”保险，优先保障功能。
- 健康告知要如实：否则可能拒赔，投保前核对体检/病史记录。
- 先保大人后保小孩：家长才是孩子最大的保障。
- 动态调整：每3-5年回顾保单，根据收入、家庭结构变化调整。
推荐组合方案举例
- 预算有限（年保费约3000元）：百万医疗险（300元） + 50万定期重疾险（2000元） + 100万意外险（200元） + 100万定期寿险（500元）。
- 家庭全面保障（年保费约1.5万元）：夫妻重疾险（各50万，8000元） + 医疗险（全家1000元） + 定期寿险（丈夫300万，2000元） + 教育年金（孩子，4000元）。
建议通过专业经纪人对比多家产品（如平安、人保、太平洋、友邦等），或使用互联网平台（支付宝、微信保险）自助投保，如有疑问，可提供具体年龄/健康/负债情况进一步分析。
