必选核心险种（推荐优先购买）
第三者责任险（必选高保额）
- 作用：赔偿事故中对方的人伤、车损及财产损失。
- 建议保额：一线城市建议200万以上（人伤赔偿标准高），二三线城市至少100万。
- 理由：避免高额赔偿风险，保费差距不大（如100万与200万保费相差仅几百元）。
车损险（新车/中高端车必买）
- 作用：赔偿自己车辆的维修费用（含碰撞、自然灾害等）。
- 注意：已包含盗抢险、自燃险、玻璃险等（2020年费改后合并）。
- 适用场景：车龄5年内、贷款购车或维修成本高的车型。
按需补充险种（根据实际情况选择）
车上人员责任险（司乘险）
- 作用：保障本车乘客及司机的人身伤亡。
- 替代方案：若已有高保额意外险,可酌情降低保额。
医保外医疗费用责任险（低成本高价值）
- 作用：覆盖第三者人伤治疗中的医保外用药费用（通常三者险不赔）。
- 保费：约几十元,性价比极高。
驾乘意外险（灵活替代司乘险）
- 优势：按人投保，保额更高（通常10万/座起）,且不限于特定车辆。
特殊场景险种（特定情况考虑）
- 车身划痕险：适合新车或停车环境复杂（如露天小区）。
- 车轮单独损失险：豪车或易损轮毂车型可考虑。
- 修理期间费用补偿险：营运车辆或依赖用车的车主。
不推荐险种（多数情况不划算）
- 全车盗抢险：治安良好地区或老旧车辆必要性低（已含在车损险中）。
- 自燃险：新车质保期内无需购买，旧车可酌情。
- 涉水险：非暴雨多发地区可不单独投保（车损险已含发动机涉水，但二次点火不赔）。
搭配建议
- 经济型方案：三者险（200万） + 车损险（新车） + 医保外责任险。
- 全面保障型：三者险（300万） + 车损险 + 司乘险（或驾乘意外险） + 医保外责任险 + 划痕险（新车）。
- 旧车方案：三者险（100万） + 车损险（视车况）,省去非必要附加险。
省钱技巧
- 对比报价：不同公司折扣差异大（如平安、人保、太平洋等）。
- 免赔额：提高绝对免赔额可降低保费（需权衡自担风险）。
- 无赔款优待：连续未出险可享保费折扣（最高达60%）。
提示：避免过度投保，但切勿仅买交强险！一线城市豪车多，高额三者险是刚需，根据实际用车频率、地区风险（如洪水、盗抢率）动态调整方案。
