万能险的核心特点
灵活性
- 缴费灵活：通常允许追加保费或暂停缴费（需满足最低账户价值要求）。
- 保额可调：可根据人生阶段（如结婚、生子）调整身故保障额度。
- 部分领取：账户价值可部分提取（可能影响保额或收益）。
收益构成
- 保底利率：平安万能险通常有保底收益（约1.75%-2.5%，具体以合同为准），超出部分为浮动收益（与公司投资表现挂钩）。
- 历史结算利率：近年平安万能险结算利率多在3.5%-4.5%之间（需注意长期利率下行趋势）。
费用结构
- 初始费用：首年保费可能扣除较高比例（如50%-5%，逐年递减）。
- 保障成本：每年按风险保额扣除寿险/重疾保障费用（随年龄增长而增加）。
- 管理费：通常为账户价值的1%-2%。
平安万能险的优势
- 品牌与稳定性：平安作为头部险企，资金运作能力较强，历史兑付记录良好。
- 一站式方案：兼顾理财与保障（如附加重疾、意外险），适合希望简化配置的用户。
- 流动性：急需用钱时可部分提取账户价值（但频繁提取可能影响复利效果）。
需注意的潜在问题
长期收益不确定性
- 结算利率可能随市场下行，最终收益可能低于演示数据（非保证部分）。
- 若保障成本过高（如高龄时）,可能侵蚀账户价值。
复杂性
- 收益计算、费用扣除规则较复杂，需仔细阅读条款，避免误解。
- 部分销售演示可能以“高档收益”为例,需以保底利率评估底线。
适用场景限制
- 不适合短期持有：前5年退保可能有损失，建议持有10年以上。
- 保障不足：附加的重疾/医疗险可能保额有限,需搭配其他保险补足。
适合人群
- 希望兼顾理财与基础保障，且能接受中等风险的人群。
- 有长期资金规划（如教育金、养老补充），且短期内无需动用资金。
- 对灵活性要求较高,未来收入波动可能需调整缴费计划。
建议行动
- 明确需求：若以保障为主，优先配置纯保障型产品（如定期寿险、消费型重疾险）；若侧重理财，可对比增额终身寿、年金险等。
- 核实条款：重点关注保底利率、费用扣除规则及历史结算利率趋势。
- 咨询专业顾问：通过平安官方渠道或独立经纪人获取个性化方案演示,避免销售误导。
