投保核心流程
需求分析
- 保障目标：明确投保目的（如身故保障、大病医疗、子女教育金、养老补充等）。
- 保额计算：建议覆盖家庭负债（房贷等）+5-10年收入，确保家庭生活质量不因意外骤降。
- 预算规划：年保费建议不超过家庭年收入的10%,避免经济压力。
产品类型选择
- 定期寿险：低保费高保额，适合家庭责任期（如30-50岁）。
- 终身寿险：含储蓄功能，适合财富传承需求。
- 两全保险：生存/身故均赔付，但成本较高。
- 年金险：侧重长期储蓄和养老，需关注IRR（内部收益率）。
保险公司筛选
参考偿付能力充足率（银保监会要求>100%）、投诉率（官网可查）、服务评级（AAA最佳）。
健康告知
- 如实填写：隐瞒病史可能导致拒赔（国内适用“有限告知”，问什么答什么）。
- 预核保：如有健康异常（如结节、高血压），可通过保险经纪人同时多家投保,选择最优结论。
保单签署
- 确认条款中的“免责条款”（如战争、吸毒等不赔事项）。
- 犹豫期通常15-20天,退保可全额返还保费。
避坑指南
- 等待期陷阱：疾病险等待期通常90-180天，等待期内出险可能仅退保费。
- 受益人指定：建议明确指定受益人（非“法定”），避免理赔纠纷。
- 现金价值：前几年退保损失大，长期持有再考虑储蓄型产品。
- 多次赔付限制：重疾险多次赔付可能要求不同组别疾病,需看清分组规则。
特殊人群建议
- 家庭支柱：优先配置高额定期寿险+重疾险。
- 儿童：侧重重疾+医疗险，寿险保额有限制（10岁以下≤20万）。
- 老年人：可考虑防癌险（健康告知宽松）+意外险。
后续管理
- 保单整理：记录缴费日期、保障责任，共享给家人。
- 定期检视：家庭结构变化（生子、购房）时需调整保障。
如需具体产品对比或个性化方案，可提供年龄、健康状况、家庭负债等信息进一步分析，投保前务必仔细阅读条款,必要时咨询专业保险顾问。
